Vous venez d'acquérir une moto et vous vous interrogez sur le choix de votre assurance ? Deux grandes options s'offrent à vous : l'assurance au tiers et l'assurance tous risques. Mais quelles sont les différences entre ces deux formules ? Laquelle choisir selon votre profil et votre budget ? On fait le point.

Assurance moto au tiers : le minimum obligatoire

L'assurance moto au tiers est le niveau minimal d'assurance requis par la loi pour pouvoir circuler. Il s'agit généralement de l'assurance moto la moins chère possible. Comme son nom l'indique, elle couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers avec votre moto (autres véhicules, piétons et infrastructures).

Concrètement, si vous êtes responsable d'un accident, votre assurance au tiers prendra en charge :

●     Les dommages matériels causés aux autres véhicules impliqués ;

●     Les dommages corporels causés aux autres personnes impliquées (frais médicaux, invalidité, décès...) ;

●     Les dégâts causés à d'autres biens (exemple : un mur que vous auriez percuté).

En revanche, elle ne couvrira pas :

●     Les dommages subis par votre propre moto ;

●     Vos propres dommages corporels si vous êtes responsable de l'accident ;

●     Les dommages causés à un passager de votre moto ;

●     Le vol ou l'incendie de votre moto.

L'avantage de l'assurance au tiers est son coût, nettement inférieur à une assurance tous risques. Comptez en moyenne 200 à 300 € par an pour un profil de conducteur expérimenté avec un bon bonus. C'est donc une option à considérer si vous avez un petit budget ou si vous roulez avec une moto ancienne de faible valeur.

Assurance moto tous risques : une protection étendue

L'assurance moto tous risques, comme son nom l'indique, offre une couverture beaucoup plus large. En plus des garanties de base de l'assurance au tiers (responsabilité civile), elle inclut :

●     La garantie dommages tous accidents (ou garantie casco) : elle couvre les dommages subis par votre moto, que vous soyez responsable ou non de l'accident. Réparations, remplacement de pièces, voire rachat à neuf de votre moto en cas de sinistre total, tout est pris en charge (déduction faite d'une éventuelle franchise).

●     La garantie vol et incendie : en cas de vol ou d'incendie de votre moto, votre assureur vous indemnise à hauteur de sa valeur (à neuf ou avec une décote selon l'ancienneté).

●     La garantie corporelle du conducteur : si vous êtes blessé dans un accident dont vous êtes responsable, cette garantie complémentaire prendra en charge vos frais médicaux, votre perte de revenus en cas d'invalidité, voire versera un capital à vos proches en cas de décès.

●     La garantie protection juridique : en cas de litige suite à un accident (contestation de responsabilité par exemple), cette garantie finance votre défense et vos recours.

Bien sûr, le niveau de ces garanties dépend des contrats et options choisis. Certaines formules haut de gamme peuvent même inclure l'assistance 0 km, le prêt d'un véhicule de remplacement en cas d'immobilisation, l'équipement du pilote...

Le prix d'une assurance tous risques est logiquement plus élevé qu'une assurance au tiers, puisqu'elle offre plus de garanties. Comptez en moyenne 400 à 1000 € par an selon votre profil, votre moto et les options choisies. C'est donc un investissement à considérer si vous avez une moto récente et de valeur, ou si vous voulez rouler l'esprit tranquille avec un maximum de protection.

Comment choisir entre assurance au tiers et tous risques ?

●     La valeur de votre moto : si vous avez une moto récente et chère, l'assurance tous risques s'impose pour protéger votre investissement. À l'inverse, pour une moto ancienne de faible valeur, l'assurance au tiers peut suffire.

●     Votre budget : l'assurance tous risques est plus chère que l'assurance au tiers. À vous de voir si le surcoût vaut le coup par rapport aux garanties supplémentaires.

●     Votre profil de conducteur : si vous êtes un conducteur expérimenté avec un bon bonus, vous aurez des tarifs plus avantageux, y compris en tous risques. En revanche, pour un jeune conducteur, l'assurance au tiers est souvent la seule option abordable au début.

●     Votre besoin de protection : si vous utilisez votre moto de façon intensive, sur de longs trajets ou en ville, le risque d'accident ou de vol est plus élevé. L'assurance tous risques peut alors valoir le coût pour rouler sereinement.

●     Les spécificités de votre moto : certaines motos (sportives, customisées...) sont plus difficiles et chères à assurer, même en au tiers. Un comparatif s'impose.

Dans tous les cas, n'hésitez pas à comparer les offres, les tarifs et les garanties. L'idéal est de trouver le juste équilibre entre budget et protection. Et n'oubliez pas qu'en moto, la meilleure assurance reste la prudence et le respect du Code de la route…